Ertrags­ausfall­versicherung im Überblick

Die Inhaltsversicherung stellt Sachen wieder her: Sie bezahlt die neue Maschine, die Einrichtung, das Warenlager. Was sie nicht zurückbringt, ist die Zeit, in der all das fehlt – die Wochen zwischen Schaden, Bestellung, Lieferung und Wiederanlauf. In dieser Zeit verdient der Betrieb nichts, doch Personal, Miete, Zinsen und Abschreibungen bleiben fällig. Der Ertragsausfallvertrag setzt genau an dieser Stelle an: Er ersetzt den entgangenen Betriebsgewinn und trägt die Kosten, die trotz Stillstands weiterlaufen.

Ohne Absicherung finanziert der Betrieb den Stillstand aus eigener Substanz. Rücklagen, die für Investitionen gedacht waren, gehen in Gehälter und Miete; wer keine hat, muss über Kredite oder Kündigungen nachdenken, während gleichzeitig der Wiederaufbau organisiert werden will. Das eigentliche Risiko ist also nicht der eine schlechte Monat, sondern die Kette von Entscheidungen unter Druck, die er auslöst. Eine Ertragsausfalldeckung verschafft in dieser Phase, was dann fehlt: laufende Liquidität, ohne neue Schulden aufzunehmen.

Wie lange der Ausfall ersetzt wird, regelt die Haftzeit – und sie beginnt mit dem Sachschaden, nicht mit dem Ende der Reparatur. Dauert der Wiederaufbau länger, weil eine Sondermaschine lange Lieferfristen hat oder eine Baugenehmigung aussteht, läuft die Uhr trotzdem weiter. Wer hier zu knapp plant, steht am Ende der Unterbrechung ohne Ersatzleistung da, obwohl der Betrieb noch immer nicht arbeitet. Festgelegt wird die Haftzeit beim Abschluss; im Schadenfall lässt sie sich nicht mehr verlängern – deshalb gehört diese Überlegung an den Anfang.