Alters­vorsorge mit Einmalbeitrag im Überblick

Angelegt wird hier wie dort – der Unterschied zeigt sich, wenn Geld herauskommen soll. Im SchatzBrief bleibt die Einkommensteuer bis zum Leistungsfall aufgeschoben, und am Ende der Ansparzeit steht eine Wahl offen, die ein Wertpapierdepot nicht kennt: das Guthaben in eine lebenslange Rente zu verwandeln, es sich auszahlen zu lassen oder beides zu verbinden. Sie entscheiden das erst, wenn Sie Ihre Lage im Ruhestand tatsächlich überblicken – nicht heute, auf Verdacht.

Eine verbreitete Annahme über Rentenversicherungen lautet, das Geld sei bis zum Schluss unantastbar. Beim SchatzBrief stimmt das nicht: Während der Laufzeit können Sie nachlegen und unter Beachtung von Mindestgrenzen auch entnehmen – wenn das Dach undicht ist oder ein Kind Unterstützung braucht, sind Sie nicht ausgesperrt. Zugleich ist der Vertrag bewusst kein Konto: Die Grenzen für Entnahmen halten das Guthaben zusammen, damit aus einer geordneten Anlage nicht schleichend eine Restsumme wird.

Der SchatzBrief ist auf mittel- bis langfristige Zeiträume ausgelegt – als Parkplatz für Geld, das bald wieder gebraucht wird, taugt er nicht. Der Steuervorteil der Auszahlung ist an Mindestlaufzeit und Alter geknüpft; wer vorzeitig kündigt, macht damit den steuerlichen Anlass des Vertrags zunichte – und erhält in den ersten Jahren zudem weniger zurück, als eingezahlt wurde. Auch die Anlage selbst kann je nach gewähltem Konzept schwanken, bis hin zu Verlusten. Beides spricht nicht gegen den Vertrag, wohl aber gegen einen Abschluss ohne geklärten Zeithorizont.