Photovoltaikversicherung – Anlage und Ertrag abgesichert

Verlassen Sie sich darauf nicht. Photovoltaikanlagen sind in einer Gebäudeversicherung nicht automatisch enthalten, und wo sie enthalten sind, deckt die Police meist nur die klassischen Gefahren wie Feuer, Sturm und Hagel ab — nicht Bedienfehler, Tierverbiss oder Diebstahl. Es gibt zwei saubere Wege: eine eigene Photovoltaikversicherung oder den Photovoltaik-Zusatzbaustein zu einer bestehenden Immobilienversicherung. Wir sehen uns an, was in Ihrem laufenden Vertrag wirklich steht, bevor wir etwas Neues aufsetzen.

Beides gehört zu den versicherten Ursachen: Tierverbiss ist ausdrücklich genannt, ebenso das Abhandenkommen durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl und Raub. Versichert sind daneben Sturm, Hagel, Schneedruck und Frost, Brand, Blitzschlag und Explosion, Kurzschluss, Überstrom und Überspannung, Wasser und Feuchtigkeit sowie Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit und Vorsatz Dritter. Überschwemmung wird nur nach vorheriger Risikoprüfung eingeschlossen.

Bauen Sie die Anlage wieder auf, wird von einzelnen Ausnahmen abgesehen zum Neuwert entschädigt, zuzüglich der Kosten, die der Austausch mit sich bringt; den Restwert des alten Materials rechnet der Versicherer Ihnen dabei nicht gegen. Entscheiden Sie sich gegen den Wiederaufbau, gibt es nur den Zeitwert, also den Wiederbeschaffungswert, gemindert um Abnutzung und Alter — und der deckt bei einer finanzierten Anlage die Restschuld unter Umständen nicht. Für genau diesen Fall gibt es die Differenzkaskodeckung für Kredit- und Leasingnehmer; wenn Sie finanziert haben, sollte dieser Punkt vor der Unterschrift geklärt sein.

Drei Angaben bestimmen den Beitrag: die zu versichernde Anlage, die Versicherungssumme — in der Regel ihr Neuwert — und die gewählten Leistungen, etwa der Einschluss des Ertragsausfalls. Eine Preisliste veröffentlicht die Allianz hierfür nicht. Mit Anlagengröße, Neuwert und Standort rechnen wir Ihnen den Beitrag; ob der Zusatzbaustein zur Immobilienversicherung oder die eigenständige Police der bessere Weg ist, prüfen wir dabei gleich mit.

Rechnen Sie nüchtern: Was kostet eine Neuinstallation, und wie lange stünde die Anlage still, bis sie wieder Strom liefert? Bei kleinen Anlagen ist der Ertragsausfall selten der große Posten, der Sachschaden dagegen fast immer. Kommt die Anlage aus einem Kredit, spricht das zusätzlich für eine Absicherung. Und die Beiträge zählen bei betrieblich genutzten Anlagen zu den laufenden Betriebsausgaben — was steuerlich in Ihrem Fall gilt, klärt allerdings Ihre Steuerberatung, nicht wir.

Klären Sie zuerst die Ursache: Das Monitoring zeigt, seit wann und in welchem Strang die Leistung eingebrochen ist — sichern Sie diese Aufzeichnungen, sie sind Ihr Nachweis. Lassen Sie die Anlage von einer Elektrofachkraft prüfen, bevor jemand aufs Dach steigt und Spuren verwischt. Liegt ein versichertes Ereignis wie Überspannung, Sturm oder Tierverbiss nahe, melden Sie den Befund mit dem Prüfbericht; Reparaturen sprechen Sie vorher ab.

Die Verträge setzen voraus, dass die Anlage ordnungsgemäß betrieben wird — dazu gehören die vom Hersteller vorgesehenen Prüfungen und das zeitnahe Beheben bekannter Mängel. Wer Wartungen dokumentiert, hat im Schadenfall die bessere Position, denn die Frage nach dem Zustand vor dem Ereignis kommt verlässlich. Ein Wartungsvertrag mit dem Installationsbetrieb erfüllt beides nebenbei: Die Anlage bleibt auf Ertrag, und der Nachweis liegt im Ordner.