Pflege­vorsorge – Die Pflegelücke schließen

Der verbreitete Irrtum beginnt beim Namen: Wer jahrzehntelang in die Pflegeversicherung eingezahlt hat, erwartet, dass sie im Ernstfall die Kosten übernimmt. Tatsächlich steuert sie je Pflegegrad einen festen Zuschuss bei – die Rechnung des Heims oder des Pflegedienstes richtet sich aber nach dem tatsächlichen Aufwand. Zwischen beidem bleibt Monat für Monat eine Differenz, die nicht verhandelbar ist und nicht endet, solange die Pflege dauert. Genau diese dauerhafte Lücke ist das Risiko, um das es hier geht.

Reicht die eigene Rente nicht, wird zunächst das Vermögen herangezogen – das Ersparte eines Lebens fließt dann in die Pflege statt an die nächste Generation. Ist auch das aufgebraucht, können unter Umständen die Kinder in die Pflicht genommen werden. Aus einer Gesundheitsfrage wird so eine Familienfrage: Es geht nicht mehr nur darum, wie jemand versorgt wird, sondern wer dafür einsteht. Private Pflegevorsorge zielt genau darauf, diese Kette gar nicht erst in Gang kommen zu lassen.

Wer an den Pflegefall denkt, denkt ans Heim – die Pflegestatistik des Statistischen Bundesamtes zeichnet aber ein anderes Bild: Der größte Teil der Pflege findet in den eigenen vier Wänden statt, getragen vor allem von Angehörigen. Deren Einsatz kostet ebenfalls: Wer eine Mutter oder einen Partner pflegt, steckt dafür häufig im Beruf zurück, mit Folgen für das eigene Einkommen. Eine frei verwendbare Leistung nach Pflegegrad kann auch das auffangen: Sie ist nicht an eine Heimrechnung gebunden, sondern an die Einstufung – wie das Geld eingesetzt wird, entscheidet die Familie.

Pflegevorsorge lässt sich nicht mehr abschließen, wenn der Fall bereits eingetreten ist: Wer beim Antrag schon pflegebedürftig ist, findet für genau dieses Risiko keinen Schutz mehr. Dazu kommt das Eintrittsalter, nach dem sich der Beitrag mit richtet. Beides zusammen heißt: Über diese Absicherung entscheidet man sinnvollerweise, solange die Frage noch theoretisch klingt – wer wartet, bis sie konkret wird, hat die Wahl unter Umständen nicht mehr.