Gewerbliche Gebäudeversicherung – Schutz für Ihr Betriebsgebäude

Ihr Mieter versichert, was ihm gehört: Einrichtung, Waren und Vorräte über eine Inhaltsversicherung. Das Gebäude selbst bleibt Ihr Risiko, und die Verkehrssicherungspflicht auf dem Grundstück trifft ebenfalls Sie. Kommt der Betrieb im Haus nach einem Schaden zum Erliegen, fällt zusätzlich Ihre Miete aus — dieser Ausfall ist über die Gebäudeversicherung gedeckt, nicht über den Vertrag Ihres Mieters.

Beide decken andere Dinge ab. Die Inhaltsversicherung ersetzt Einrichtung, Waren und Vorräte, nicht die Substanz des Hauses. Die Betriebshaftpflicht steht für Schäden ein, die aus Ihrer betrieblichen Tätigkeit entstehen; für die Haftung, die Sie als Eigentümer eines Grundstücks trifft, ist die Haus-Haftpflicht zuständig. Ein Schaden am eigenen Gebäude ist ohnehin keine Haftungsfrage, sondern ein Sachschaden an Ihrem Eigentum — dafür gibt es nur die Gebäudeversicherung.

Nur, wenn sie ausdrücklich eingeschlossen ist. Bei der Allianz ist die Anlage entweder ein optionaler Zusatzbaustein der Immobilienversicherung oder Gegenstand einer eigenen gewerblichen Photovoltaikversicherung. Versichert sind betriebsfertige Anlagen auf Dach und Fassade samt ihren Bauteilen, und zwar auch der Ertragsausfall, wenn die Anlage nach einem Schaden keinen Strom mehr liefert. Ohne diesen Einschluss steht die Anlage im Schadenfall ohne Deckung da.

Jedes Objekt wird einzeln gerechnet — einen Einstiegsbeitrag veröffentlicht die Allianz dafür nicht. In die Rechnung fließen das Gebäude selbst und die gewählten Bausteine ein; üblicherweise heißt das: Nutzung, Bauart, Baujahr und Fläche stecken den Rahmen ab, die eingeschlossenen Gefahren füllen ihn. Für ein belastbares Angebot genügt uns eine Objektbeschreibung mit diesen Angaben — die Aufbereitung übernehmen wir.

Das entscheidet der Nutzungsanteil. Überwiegend gewerblich genutzte Gebäude, vermietete Mehrfamilienhäuser sowie Wohn- und Geschäftshäuser mit hohem Wohnanteil gehören in die gewerbliche Immobilienversicherung. Ein Ein- oder Zweifamilienhaus, das im Wesentlichen privat bewohnt wird und nur eine kleine gewerbliche Nebennutzung hat, ist dagegen ein Fall für die private Wohngebäudeversicherung. Wir sehen uns die Nutzung vorher an, weil ein falsch eingeordneter Vertrag erst im Schadenfall auffällt — und dann teuer wird.

Lassen Sie offene Stellen so schnell wie möglich notdürftig sichern — Plane, Notdach, Absperrung —, denn eindringender Regen macht aus einem Dachschaden einen Gebäudeschaden. Fotografieren Sie vorher, was zu sehen ist, und heben Sie die Rechnungen der Notmaßnahmen auf; sie zählen üblicherweise zum ersatzfähigen Aufwand. Die eigentliche Reparatur wird mit dem Versicherer abgestimmt. Prüfen Sie außerdem Nebengebäude und Werbeanlagen — Folgeschäden zeigen sich oft erst beim zweiten Blick.

Leerstand verändert das Risiko — unbeheizte Bereiche frieren eher ein, unbemerkte Schäden wachsen, Vandalismus nimmt zu — und gehört deshalb dem Versicherer angezeigt, meist ab einer im Vertrag genannten Dauer oder Fläche. Wer das versäumt, riskiert Kürzungen. Zur Anzeige kommen Pflichten wie das Absperren wasserführender Leitungen in ungenutzten Teilen. Melden Sie auch den Wiederbezug; dann wird der Vertrag wieder auf den Normalzustand gestellt.