Betriebsunterbrechungsversicherung – wenn die Produktion monatelang stillsteht

Wahrscheinlich nicht. Diese Versicherung ist auf Industrie und produzierendes Gewerbe zugeschnitten; für kleinere Unternehmen und Betriebe verweist die Allianz auf die Ertragsausfallversicherung, die dasselbe Risiko in passenderer Größenordnung abbildet. Der Unterschied liegt weniger im Prinzip als im Zuschnitt auf die Betriebsgröße. Wir ordnen im Gespräch ein, welche der beiden Sparten zu Ihrem Betrieb passt — das erspart Ihnen einen Vertrag, der im Schadenfall nicht zur Betriebsgröße passt.

Nein. Die Industrie-Betriebsunterbrechungsversicherung setzt eine Sachversicherung voraus; beide Verträge sind nur zusammen zu haben, weil ihre Bedingungswerke ineinandergreifen. Das hat einen sachlichen Grund: Im produzierenden Gewerbe steht am Anfang eines versicherten Unterbrechungsschadens immer ein Schaden an der Substanz — an einer Maschine, einer Fertigungsanlage, einem Gebäude. Für die beschädigte Anlage selbst, für das Gebäude und für Warenbestände im Lager sind Inhalts-, Immobilien- und Maschinenversicherung zuständig.

Nein. Dieser Vertrag setzt einen Sachschaden voraus; ein Ertragsausfall wegen Krankheit ist nicht gedeckt. Wer dieses persönliche Risiko absichern will, braucht dafür eine eigene Lösung. Sprechen Sie uns darauf an, wenn der Betrieb an einzelnen Personen hängt — bei inhabergeführten Unternehmen ist das der Regelfall und trotzdem eine Lücke, die häufig offen bleibt.

Der Beitrag wird für jeden Betrieb einzeln gerechnet; maßgeblich sind die Versicherungssumme — sie leitet sich aus Ihrer Gewinn- und Verlustrechnung ab und zielt auf den künftigen Ertrag —, die vereinbarte Haftzeit und die Bausteine mit ihren Selbstbeteiligungen. Aus Ihrer GuV leiten wir die Summe her und stellen die Beitragsvarianten je Haftzeit nebeneinander; dann sehen Sie, was ein längerer Schutz zusätzlich kostet.

Dann droht im Schadenfall eine Kürzung wegen Unterversicherung — bis zu einer bestimmten Schadenhöhe verzichtet die Allianz allerdings auf diese Prüfung. Maßgeblich für die Summe ist Ihre Gewinn- und Verlustrechnung, jedoch nicht die des vergangenen Jahres: Zu bemessen ist der Ertrag, der in der Zukunft ausfallen würde, weshalb die Allianz empfiehlt, großzügig anzusetzen. Wachstum, Preissteigerungen und neue Anlagen gehören also in die Rechnung. Wir gehen die Zahlen mit Ihnen durch und nennen Ihnen dabei die Grenze, bis zu der nicht auf Unterversicherung geprüft wird.

Die Buchhaltung wird zum wichtigsten Werkzeug: Betriebswirtschaftliche Auswertungen der Vorjahre, aktuelle Auftragsbestände und die weiterlaufenden Kosten belegen, welcher Ertrag ohne den Schaden erwirtschaftet worden wäre. Führen Sie ab dem ersten Tag ein Unterbrechungstagebuch — was steht, was läuft eingeschränkt, welche Mehrkosten entstehen. Je sauberer diese Spur, desto schneller lässt sich die Entschädigung beziffern, statt über Schätzungen zu streiten.

Die endgültige Abrechnung braucht Zeit, weil sie den entgangenen Ertrag über die gesamte Unterbrechung erfasst. Üblich sind deshalb Abschlagszahlungen: Sobald Grund und ungefähre Höhe feststehen, kann der Versicherer Vorschüsse leisten, damit Löhne und Fixkosten weiterlaufen. Sprechen Sie Abschläge aktiv an und legen Sie die Liquiditätsplanung offen — das beschleunigt die Freigabe. Wir haken an dieser Stelle nach, denn hier zeigt sich, ob die Police im Alltag trägt.