Ertragsausfallversicherung – Fixkosten laufen weiter, Umsatz nicht

Nein, die beiden decken unterschiedliche Dinge ab. Die Inhaltsversicherung bezahlt die zerstörte Maschine, die Einrichtung und die Ware; sie ersetzt Ihnen aber keinen Euro Umsatz für die Zeit, in der Sie nicht produzieren oder verkaufen können. Die Ertragsausfallversicherung macht genau das Umgekehrte: Sie trägt Gewinn und Fixkosten, nicht die Sache selbst. In der Praxis gehören beide zusammen, weil ein längerer Stillstand oft teurer wird als der Sachschaden, der ihn ausgelöst hat.

Die Frage ist nicht die Betriebsgröße, sondern wie lange Sie Ihre Fixkosten ohne Einnahmen tragen können. Wer Löhne, Miete und Tilgung aus dem laufenden Umsatz zahlt — und das tun die meisten kleinen Betriebe —, hat nach wenigen Wochen Stillstand ein Liquiditätsproblem, unabhängig davon, wie gut die Auftragslage vorher war. Die Branche spielt dabei eine kleinere Rolle als die Kostenstruktur: ob Gastronomie, Handwerk oder Handel — entscheidend ist, welcher Teil der Kosten auch bei Stillstand anfällt. Wie hoch die Summe angesetzt wird, ergibt sich aus Ihren Zahlen, nicht aus Ihrer Mitarbeiterzahl.

Die Allianz führt den Brand beim wichtigsten Zulieferbetrieb als typischen Fall auf: Das Lager des Lieferanten brennt, Ihre Fertigung steht mangels Material still. Ob und in welchem Umfang solche Rückwirkungsschäden bei Ihnen mitversichert sind, hängt allerdings von der konkreten Vereinbarung ab und ist kein Automatismus. Wenn Ihre Produktion an wenigen Lieferanten hängt, gehört dieser Punkt ausdrücklich auf den Tisch, bevor unterschrieben wird — wir sprechen ihn von uns aus an.

Nach Angaben der Allianz bestimmen drei Größen den individuell gerechneten Beitrag: die Versicherungssumme, die vereinbarte Haftzeit und die eingeschlossenen Gefahren. Vor allem die Haftzeit verdient Aufmerksamkeit — sie legt fest, wie lange nach dem Sachschaden ersetzt wird, und ist damit Preis- und Leistungshebel zugleich. Wir leiten beide Größen aus Ihren Betriebszahlen ab und rechnen darauf das Angebot.

Ersetzt wird nur, was innerhalb der vereinbarten Haftzeit anfällt. Sie beginnt mit dem Sachschaden, nicht mit dem Abschluss der Reparatur — was danach an Ertragsausfall entsteht, tragen Sie selbst. Genau hier liegt der häufigste Fehler in dieser Sparte: Bei einem Brand mit Neubau oder bei Maschinen mit langer Lieferzeit reicht die Grundhaftzeit selten aus. Deshalb prüfen wir die Haftzeit vor Abschluss anhand Ihrer realistischen Wiederanlaufzeit und nicht anhand einer Faustregel.

Dreierlei: Melden Sie den Sachschaden und die drohende Unterbrechung sofort, nicht erst, wenn das Ausmaß feststeht. Begrenzen Sie den Ausfall, wo es wirtschaftlich vertretbar ist — Ausweichflächen, Fremdfertigung und vorgezogene Wartung zählen als Schadenminderung und werden je nach Vertrag mitgetragen. Und dokumentieren Sie die Zahlen: Umsätze, Deckungsbeiträge und fortlaufende Kosten aus der Buchhaltung sind die Grundlage, auf der die Entschädigung gerechnet würde.

Nur, wenn beide im Vertrag stehen: Versichert sind die bezeichneten Betriebsstätten, und ein Sachschaden am nicht genannten Lager kann denselben Stillstand auslösen wie einer in der Zentrale. Auch Verlagerungen — der Umzug einer Fertigungslinie, ein neues Außenlager — gehören deshalb zeitnah in den Vertrag. Wer wächst, sollte den Versicherungsordner mitwachsen lassen; wir gleichen die Standortliste bei jedem Jahresgespräch ab.