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Betriebliche Altersversorgung im Überblick

Pflicht und Chance zugleich

Ihre Beschäftigten können Entgeltumwandlung verlangen — unabhängig von der Betriebsgröße. Der Aufbau läuft dann über den Arbeitgeber, in aller Regel aus dem Bruttogehalt. Sparen Sie dadurch Sozialversicherungsbeiträge, müssen Sie davon einen gesetzlichen Zuschuss weitergeben. Wie das aufgesetzt wird, entscheiden Sie als Arbeitgeber — sauber gemacht hilft es bei der Personalsuche, schlecht gemacht wird es zum Haftungsrisiko.

Gesetzlicher Anspruch auf Entgeltumwandlung
Verpflichtender Arbeitgeberzuschuss
Steuer- und Sozialabgabenvorteile in der Ansparphase — für beide Seiten

Kontakt anfragen Beiträge ansehen

Beispiel: Entgeltumwandlung im Team

200 € vom Bruttogehalt

Ihr Zuschuss als Arbeitgeber: 30 €
Fließen in den Vertrag: 230 €
Netto für Beschäftigte: 100 €

*Gerechnet mit den Vorgaben des Rechners weiter unten: 200 € Umwandlung im Monat, 30 % Grenzsteuersatz, 20 % Arbeitnehmeranteil an den Sozialabgaben. Die 100 € sind deshalb der Nettoaufwand der beschäftigten Person, nicht Ihr Aufwand als Betrieb. Ihr Zuschuss von 15 % ist gesetzlich vorgeschrieben, soweit Sie durch die Umwandlung selbst Sozialabgaben sparen (§ 1a Abs. 1a BetrAVG). Sozialabgabenfrei sind 2026 nur 338 € im Monat, steuerfrei 676 €; oberhalb davon kann der Zuschuss entfallen. Wer Sozialabgaben spart, erwirbt geringere gesetzliche Rentenansprüche, und die spätere Betriebsrente ist steuer- und beitragspflichtig.

Betriebliche Altersversorgung: auf einen Blick

Worum es geht: Arbeitgeberfinanziert oder per Entgeltumwandlung — mit Zuschusspflicht.
Worauf es ankommt: Durchführungsweg, Finanzierung und zugesagte Leistung müssen zusammenpassen. Prüfen Sie Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge, Kosten und was bei einem Arbeitgeberwechsel geschieht.
Ihr nächster Schritt: Beschreiben Sie den vorgesehenen Durchführungsweg der betrieblichen Altersversorgung und wer die Beiträge finanzieren soll. Besprechen Sie zugesagte Leistung, Kosten und einen möglichen Arbeitgeberwechsel. Ihre Kontaktanfrage hierzu ist kostenlos und unverbindlich; durch das Absenden schließen Sie keinen Versicherungsvertrag ab.

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Betriebliche Altersversorgung: Einzahlungen und Kosten vergleichen

Bei der bAV vergleichen Sie die Finanzierung Ihrer Altersversorgung, den eigenen Aufwand und Vertragskosten. Die Einzahlung wird mit dem Arbeitgeber vereinbart; ein allgemeiner Pauschalbeitrag passt daher nicht.

Wer finanziert die Einzahlung?: Zahlt der Arbeitgeber, erfolgt eine Entgeltumwandlung oder finanzieren beide die Versorgung? Lassen Sie Eigenanteil und Arbeitgeberanteil getrennt darstellen.
Bruttobeitrag und eigener Aufwand: Welche Einzahlung kommt im Vertrag an, und wie verändert sich Ihr Nettogehalt? Bitten Sie um eine Berechnung mit Ihren persönlichen Voraussetzungen und nachvollziehbaren Annahmen.
Vertragskosten und betrieblicher Aufwand: Welche Kosten weist der Vertrag aus? Lassen Sie erläutern, wie sie die späteren Leistungen beeinflussen und welcher Einrichtungs- und Verwaltungsaufwand beim Betrieb entsteht.

Auch mögliche Steuern und Sozialabgaben im Ruhestand gehören zur persönlichen Betrachtung. Eine Beispielrechnung ersetzt keine Berechnung Ihrer eigenen Finanzierung und späteren Auszahlung.

Redaktionell geprüft am 5. Oktober 2026.

Allianz: Beiträge und Kosten der bAV

Betriebliche Altersversorgung: Orientierung

Betriebliche Altersversorgung: Arbeitgeberfinanziert oder per Entgeltumwandlung — mit Zuschusspflicht. Dieser Überblick hilft Ihnen, Fragen für ein persönliches Gespräch vorzubereiten.

Betriebliche Altersversorgung: Grundlagen

Worum es geht: Bei der betrieblichen Altersversorgung sparen Beschäftigte über den Betrieb fürs Alter — meist per Entgeltumwandlung aus dem Bruttogehalt.
Für wen: Für Arbeitgeber jeder Größe — den Anspruch auf Entgeltumwandlung haben Ihre Beschäftigten ohnehin, die Ausgestaltung liegt bei Ihnen.
Warum das wichtig ist: Gut aufgesetzt wird daraus ein Argument im Wettbewerb um Fachkräfte — schlecht aufgesetzt ein Haftungsrisiko für den Betrieb.
Wie es funktioniert: In der Ansparphase fallen auf umgewandelte Beiträge weniger Steuern und Abgaben an; der Betrieb legt den gesetzlichen Zuschuss dazu, eine Versorgungsordnung regelt die Details.

Grenzen und Zuschüsse

Die Eckwerte der betrieblichen Altersversorgung1

Der Reiz der Entgeltumwandlung liegt in drei Zahlen: dem steuerfreien Rahmen, dem kleineren sozialabgabenfreien Rahmen darin und dem Pflichtzuschuss des Arbeitgebers. Aus dem Zusammenspiel wird aus wenig Netto vergleichsweise viel Rente.

Quelle:: Allianz.
Umfang:: dargestellte Varianten; kein Vergleich des gesamten Markts.

Die Eckwerte der betrieblichen Altersversorgung
Eckwert 2026	Wert
Steuerfrei umwandelbarErläuterung zu Steuerfrei umwandelbar	bis 8.112 € im Jahr
Davon auch sozialabgabenfreiErläuterung zu Davon auch sozialabgabenfrei	bis 4.056 € im Jahr
Pflichtzuschuss des ArbeitgebersErläuterung zu Pflichtzuschuss des Arbeitgebers	bis zu 15 % des umgewandelten Betrags
Freibetrag in der Krankenversicherung der RentnerErläuterung zu Freibetrag in der Krankenversicherung der Rentner	197,75 € im Monat
DurchführungswegeErläuterung zu Durchführungswege	Direktversicherung, Unterstützungskasse, Direktzusage, Pensionsfonds, Pensionskasse

Ein Rechenbeispiel der Versicherung, pauschal gerechnet mit rund 30 % Steuer- und 20 % Sozialabgabenersparnis: Aus 50 € eigenem Beitrag, 50 € staatlicher Förderung und 15 € Arbeitgeberzuschuss werden 115 €, die monatlich in die Betriebsrente fließen.
Rentenversicherungspflichtige Beschäftigte haben einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung — der Arbeitgeber kann den Durchführungsweg bestimmen, aber nicht das Ob.

Träger, Bausteine, Rechenbeispiel

Die Träger der betrieblichen Altersversorgung — und was die Entgeltumwandlung am Netto ändert2

Hinweise zum Vergleich lesen

Eine Betriebsrente kann über verschiedene Träger laufen. Nach der Übersicht der Versicherung wird bei allen hier gezeigten Trägern erst die spätere Leistung besteuert; auseinander gehen sie darin, wer einzahlen kann, ob eine Entgeltumwandlung aus dem Gehalt vorgesehen ist und was beim Wechsel des Arbeitgebers aus der aufgebauten Anwartschaft wird. Dazu kommen die Bausteine der Direktversicherung und ein Rechenbeispiel der Versicherung, das die Entgeltumwandlung aus Sicht einer beschäftigten Person durchrechnet.

Quelle:: Allianz.
Umfang:: dargestellte Varianten; kein Vergleich des gesamten Markts.

Wer die Versorgung trägt

VersicherungsunternehmenUnterstützungskasseRechtlich selbstständige VersorgungseinrichtungArbeitgeber selbstRücklagen im Unternehmen

Wer die Versorgung trägt3 von 4 Merkmalen anders als in Unterstützungskasse.3 von 4 Merkmalen anders als in Versicherungsunternehmen.1 von 4 Merkmalen anders als in Unterstützungskasse.

Wer die Versorgung trägt
Merkmal	Versicherungsunternehmen	UnterstützungskasseRechtlich selbstständige Versorgungseinrichtung	Arbeitgeber selbstRücklagen im Unternehmen
Wer einzahlt	Arbeitgeber, Beschäftigte oder beide	Arbeitgeber	Arbeitgeber
BesteuerungErläuterung zu Besteuerung	nachgelagert	nachgelagert	nachgelagert
Entgeltumwandlung aus dem GehaltErläuterung zu Entgeltumwandlung aus dem Gehalt	möglich	meist nicht vorgesehen	meist nicht vorgesehen
Beim Wechsel des ArbeitgebersErläuterung zu Beim Wechsel des Arbeitgebers	im Regelfall übertragbar	meist nicht vorgesehen; die Anwartschaft kann beitragsfrei stehen bleiben	meist nicht vorgesehen

Direktversicherung: was der Vertrag vorsieht

Direktversicherung: was der Vertrag vorsieht
Leistung	Direktversicherung
Förderung durch den Staat	Enthalten
Beiträge steuerfreiErläuterung zu Beiträge steuerfrei	bis 8.112 € im Jahr
Davon sozialabgabenfreiErläuterung zu Davon sozialabgabenfrei	bis 4.056 € im Jahr
Hinterbliebenenrente	kann eingeschlossen werden
Absicherung der ArbeitskraftErläuterung zu Absicherung der Arbeitskraft	kann eingeschlossen werden
Beginn der Altersrente	frühestens mit 62
Statt laufender Rente	Auszahlung in einer Summe möglich
Auszahlung im AlterErläuterung zu Auszahlung im Alter	Steuern und Sozialabgaben fallen an

Rechenbeispiel der Versicherung: 100 € Entgeltumwandlung im Monat

Rechenbeispiel der Versicherung: 100 € Entgeltumwandlung im Monat
Monatlich	ohne Betriebsrente	mit Betriebsrente
Bruttogehalt	3.600 €	3.600 €
Beitrag zur Betriebsrente aus dem GehaltErläuterung zu Beitrag zur Betriebsrente aus dem Gehalt	Nicht enthalten	−100 €
Grundlage für Steuern und Sozialabgaben	3.600 €	3.500 €
Steuern und Sozialversicherungsbeiträge	−1.246 €	−1.199 €
Nettoauszahlung	2.354 €	2.301 €

Im Rechenbeispiel werden 100 € aus dem Bruttogehalt umgewandelt, während die Nettoauszahlung um 53 € sinkt; die Differenz von 47 € entspricht den geringeren Steuern und Sozialabgaben.
Wandeln Beschäftigte Entgelt um und spart der Arbeitgeber dadurch Sozialversicherungsbeiträge, muss er nach dem Gesetz bis zu 15 % des umgewandelten Betrags zuschießen.

Erläuterungen zu den Tarifangaben

Steuerfrei umwandelbar: 8 % der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung.
Davon auch sozialabgabenfrei: 4 % der Beitragsbemessungsgrenze.
Pflichtzuschuss des Arbeitgebers: Soweit der Arbeitgeber durch die Entgeltumwandlung Sozialabgaben spart.
Freibetrag in der Krankenversicherung der Rentner: In der Krankenversicherung bleibt die spätere Betriebsrente bis zu diesem Betrag beitragsfrei; in der Pflegeversicherung gilt der Freibetrag nicht.
Durchführungswege: Die gesetzlich vorgesehenen Formen, in denen der Arbeitgeber die Betriebsrente organisiert — die verbreitetste ist die Direktversicherung.
Besteuerung: Besteuert wird erst die spätere Leistung.
Entgeltumwandlung aus dem Gehalt: Die Angabe gilt für den jeweiligen Träger, nicht für die betriebliche Altersversorgung insgesamt.
Beim Wechsel des Arbeitgebers: Ob die aufgebaute Anwartschaft zum neuen Arbeitgeber mitgenommen werden kann.
Beiträge steuerfrei: Das entspricht 8 % der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung; der Betrag gilt für 2026 und ändert sich mit ihr.
Davon sozialabgabenfrei: Der sozialabgabenfreie Betrag liegt innerhalb des steuerfreien, er kommt nicht hinzu — 4 % der Beitragsbemessungsgrenze, ebenfalls Stand 2026.
Absicherung der Arbeitskraft: Vorsorge für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen längere Zeit nicht mehr ausüben können.
Auszahlung im Alter: Für Versorgungen über ein Versicherungsunternehmen nennt die Versicherung dabei einen Freibetrag in der gesetzlichen Krankenversicherung; für die Pflegeversicherung gilt er nicht. Privat Versicherte zahlen auf die Leistung keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.
Beitrag zur Betriebsrente aus dem Gehalt: Die Versicherung weist an dieser Stelle darauf hin, dass die Entgeltumwandlung zu geringeren Leistungen aus den gesetzlichen Sozialsystemen führen kann und dass die spätere Rente in der Regel beitragspflichtig in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ist.

Was Ihr Netto kostet

Was eine Entgeltumwandlung Ihr Netto kostet3

Bei der Entgeltumwandlung fließt ein Teil des Bruttogehalts direkt in die Altersversorgung — vorbei an Steuer und Sozialabgaben, und mit einem Zuschuss des Arbeitgebers obendrauf. Was am Ende vom Netto fehlt, ist deutlich weniger als der umgewandelte Betrag. Verschieben Sie den Regler über 338 und über 676 Euro hinaus: Dort ändert sich die Rechnung.

Passen Sie die Beispielwerte an Ihre Situation an. Das Ergebnis wird sofort aktualisiert.

Ihre Angaben

Monatlich umgewandelter Betrag

Ihr persönlicher Grenzsteuersatz

Der Satz auf den zuletzt verdienten Euro, nicht der Durchschnittssatz.

Ihr Anteil an den Sozialabgaben

Renten-, Arbeitslosen-, Kranken- und Pflegeversicherung zusammen — Ihr Arbeitnehmeranteil. Der genaue Satz steht auf Ihrer Gehaltsabrechnung. Wer über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, spart hier weniger.

Zuschuss Ihres Arbeitgebers

Gesetzlich vorgeschrieben sind bis zu 15 %, soweit der Arbeitgeber durch die Umwandlung Sozialversicherungsbeiträge einspart (§ 1a Abs. 1a BetrAVG). Viele Arbeitgeber geben freiwillig mehr — fragen Sie danach, bevor Sie unterschreiben.

Zum Ergebnis

Ihre Angaben bleiben in Ihrem Browser.

Ihr Ergebnis

Ergebnis mit Beispielwerten

Was Ihr Netto tatsächlich kostet

100 €

Woraus der Vertragsbeitrag besteht

Ihr Netto100 €43,5 %
Gesparte Steuer60 €26,1 %
Gesparte Sozialabgaben40 €17,4 %
Arbeitgeberzuschuss30 €13 %

So setzt sich das Ergebnis zusammen

Gerechnet mit Monatlich umgewandelter Betrag 200 € · Ihr persönlicher Grenzsteuersatz 30 % · Ihr Anteil an den Sozialabgaben 20 % und einer weiteren Angabe

Fließt monatlich in den VertragIhre Umwandlung plus der Zuschuss des Arbeitgebers: 230 €
Gesparte Steuer: 60 €
Gesparte Sozialabgaben: 40 €

Der Haken steht nicht in dieser Rechnung, sondern in der Zukunft: Wer Sozialabgaben spart, erwirbt weniger gesetzliche Rentenansprüche, und die spätere Betriebsrente ist beitrags- und steuerpflichtig. Ob sich das unter dem Strich lohnt, hängt an Ihrem Fall — und genau das rechnen wir gemeinsam durch.

Wie verändert sich das Ergebnis?

Wo die Vorteile aufhören

Was Ihr Netto tatsächlich kostet (in €)

Monatlich umgewandelter Betrag (in €)

Monatlich umgewandelter Betrag:200 €Was Ihr Netto tatsächlich kostet:100 €

Zwei Knicke, beide im Gesetz: Bei 338 € im Monat endet die Beitragsfreiheit in der Sozialversicherung, bei 676 € die Steuerfreiheit. Dazwischen wird die Umwandlung teurer, danach kostet jeder weitere Euro einen vollen Euro Netto.

Andere Möglichkeiten vergleichen

Was ein anderer Umwandlungsbetrag bedeutet

gegenüber Ihrer Einstellung

Das Ergebnis ist ein Richtwert für das Gespräch — kein Beitrag, kein Angebot, keine Steuerberatung und keine Zusage einer Leistung.
Steuerfrei sind Beiträge bis zu 8 % der Beitragsbemessungsgrenze in der allgemeinen Rentenversicherung (§ 3 Nr. 63 EStG); beitragsfrei in der Sozialversicherung nur bis 4 % (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 9 SvEV). Für 2026 sind das 676 € beziehungsweise 338 € im Monat — die Beitragsbemessungsgrenze liegt bei 101.400 € im Jahr (§ 4 SVBezGrV 2026).
Beide Grenzen ändern sich jährlich mit der Beitragsbemessungsgrenze. Ab 2027 gelten andere Werte.
Der gesetzliche Arbeitgeberzuschuss beträgt 15 % des umgewandelten Entgelts, aber nur, soweit der Arbeitgeber dadurch Sozialversicherungsbeiträge einspart (§ 1a Abs. 1a BetrAVG). Oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze oder oberhalb der 4-Prozent-Grenze kann er deshalb entfallen.
Wer Sozialabgaben spart, zahlt auch weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein und erwirbt entsprechend geringere Ansprüche — einschließlich der Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente.
Die spätere Betriebsrente ist voll zu versteuern, und gesetzlich Krankenversicherte zahlen darauf Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge in voller Höhe, also ohne Arbeitgeberanteil — in der Krankenversicherung oberhalb eines Freibetrags, in der Pflegeversicherung ohne diesen Freibetrag.

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Arbeitgeberzuschuss, Kosten und spätere Leistungen prüfen

Über das Ob der betrieblichen Altersversorgung entscheiden Sie als Arbeitgeber nicht allein: Ihre Beschäftigten können kraft Gesetzes verlangen, Teile ihres Entgelts umzuwandeln. Offen ist nur, ob daraus ein durchdachtes Angebot wird – oder eine Einzelfalllösung, die im Nachhinein Fragen aufwirft.

Hintergründe und Beispiele lesen

Der Beitrag fließt ab, bevor Steuern und Abgaben zugreifen

Der Kern der Entgeltumwandlung ist ihre Reihenfolge: Der Beitrag geht vom Bruttogehalt ab, bevor Steuern und Sozialabgaben berechnet werden. Dadurch kostet die Vorsorge die Beschäftigten netto weniger, als im Vertrag ankommt – und auch der Betrieb spart Sozialversicherungsbeiträge auf den umgewandelten Teil. Aus dieser Ersparnis speist sich der gesetzliche Zuschuss, den der Arbeitgeber beisteuert. Diese Mechanik steht ohnehin im Gesetz – die Frage ist nur, ob sie in Ihrem Betrieb geordnet oder dem Zufall überlassen abläuft.

Ohne Regeln wird aus dem Angebot ein Haftungsthema

Sobald die erste Mitarbeiterin umwandelt, sind Sie im Thema – ob Sie es gestaltet haben oder nicht. Dann entscheiden Einzelzusagen, wer welchen Zuschuss bekommt, und mit jedem Neuzugang wächst der Wildwuchs: unterschiedliche Verträge, unklare Zuständigkeiten, angreifbare Ungleichbehandlung. Eine schriftliche Versorgungsordnung zieht hier die Linie – ein einheitliches Regelwerk, an dem sich jede neue Zusage messen lässt, statt gewachsener Einzelabsprachen, für die der Betrieb später geradestehen muss. Der Aufwand dafür fällt einmal an; die Unordnung dagegen wächst mit jedem Jahr.

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Angaben zu dieser Seite

Beiträge: Die Beträge gelten für das Jahr 2026 und werden jährlich an die Beitragsbemessungsgrenze angepasst. Steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Wirkungen hängen von Ihrer persönlichen Situation ab; eine Steuerberatung ersetzt diese Darstellung nicht. Alle Angaben stammen von den öffentlichen Produktseiten der Versicherung, abgerufen am 9. August 2026. Es sind Beispielbeiträge für die jeweils genannte Berechnungsgrundlage — Ihr tatsächlicher Beitrag hängt von Ihren Angaben ab und steht in Ihrem persönlichen Angebot.Quelle: Betriebliche Altersversorgung
Tarifvergleich: Das Rechenbeispiel der Versicherung rechnet mit 3.600 € Bruttogehalt und 100 € Entgeltumwandlung im Monat. Es unterstellt Steuerklasse I, 8 % Kirchensteuer, gesetzliche Krankenversicherung mit 2,9 % Zusatzbeitrag und gesetzliche Pflegeversicherung mit dem Zuschlag für Kinderlose von 0,6 %, jeweils nach dem Rechtsstand 2026. Es zeigt allein die Wirkung auf die Nettoauszahlung — welche Rente aus den umgewandelten Beiträgen entsteht, zeigt es nicht. Zu den wählbaren Bausteinen der Direktversicherung nennt die Quelle keinen Leistungsumfang. Die Träger-Übersicht ist verkürzt: Die Quelle führt fünf Durchführungswege, die Tabelle stellt drei davon gegenüber. Alle Angaben stammen von den öffentlichen Produktseiten der Versicherung, abgerufen am 10. August 2026.Quellen: Produktinformation: Entgeltumwandlung · Produktinformation: Direktversicherung · Produktinformation: Betriebsrente
Rechengrundlage: Stand: 26. August 2026. Annahmen und Grenzen: siehe Rechner.Quellen: § 3 EStG · § 1 SvEV · § 1a BetrAVG · SVBezGrV 2026

Bei der betrieblichen Altersversorgung müssen Durchführungsweg, Finanzierung und zugesagte Leistung zusammenpassen. Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge sowie Regeln beim Arbeitgeberwechsel sind individuell zu klären. Die Übersicht gibt Produktmerkmale verkürzt wieder, ist unverbindlich und kein Angebot. Ob ein Antrag angenommen wird, ist individuell zu klären. Maßgeblich sind Ihr persönliches Angebot und die zugehörigen Vertragsbedingungen des jeweiligen Anbieters; sie gehen dieser Darstellung in jedem Punkt vor.

Inhaltliche Verantwortung: Hamza Goraya, Betreiber und persönlicher Ansprechpartner.

Redaktionell geändert am 5. Oktober 2026. Abruf- und Preisstände stehen bei den jeweiligen Quellen.

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