Dienstunfähigkeitsversicherung – wenn der Dienstherr Sie zur Ruhe setzt

Sie hilft, aber sie zielt an Ihrer Lage vorbei. Der Versicherer prüft dort selbst, ob Sie zu mindestens der Hälfte außerstande sind, Ihren Beruf auszuüben. Ihr Dienstherr prüft nach dem Beamtenrecht — beide können zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen. Sind Sie zur Ruhe gesetzt, ohne dass der Versicherer Berufsunfähigkeit anerkennt, stehen Sie ohne Rente da, obwohl Sie Ihren Dienst nicht mehr ausüben dürfen. Eine echte DU-Klausel schließt genau diese Lücke.

Gerade dann. Auf Widerruf und auf Probe bestehen kaum Ansprüche gegen den Dienstherrn; erst als Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit und nach Ablauf der Wartezeit gibt es ein Ruhegehalt, und dessen Höhe wächst mit den Dienstjahren. Wer jung abschließt, ist außerdem meist gesund — und der Gesundheitszustand bei Antragstellung entscheidet über Annahme und Beitrag, nicht das spätere Einkommen.

Setzt der Dienstherr Ihre Arbeitszeit herab, weil Sie nur noch begrenzt dienstfähig sind, sinkt Ihre Besoldung entsprechend — dienstunfähig im vollen Sinne sind Sie damit aber nicht. Ohne den Baustein zahlt der Vertrag in diesem Fall nichts. Mit ihm setzt die Rente schon bei einer teilweisen Verkürzung ein, und die Beitragszahlung entfällt. Für Polizeivollzugsbeamtinnen und -beamte gibt es zusätzlich die spezielle Polizeidienstunfähigkeit, die früher greift als die allgemeine.

Unter bestimmten Voraussetzungen lässt sich eine befristete, zinslose Zahlpause vereinbaren; der Versicherungsschutz bleibt dabei in vollem Umfang bestehen. Die gestundeten Beiträge sind später nachzuzahlen — geschieht das nicht, wird die Lücke durch eine niedrigere Rente ausgeglichen. Das ist deutlich besser, als den Vertrag zu kündigen und Jahre später mit dem dann erreichten Gesundheitszustand neu anzutreten.