Versicherungen für die Existenzgründung – was zuerst, was später

Zuerst die Haftpflicht — sie deckt das Risiko, das Sie selbst nicht tragen können. Sachwerte kommen dazu, sobald Ausstattung an einem Ort steht; Rechtsschutz mit dem ersten Vertrag, den Sie nicht selbst formuliert haben. Warten kann fast alles, was den laufenden Betrieb optimiert. Nicht warten kann, was Sie im Ernstfall persönlich trifft.

Für die Haftung ja: Sie hängt an der Tätigkeit, nicht am Umfang, und ein Nebengewerbe haftet nicht weniger als ein Hauptgewerbe. Anders liegt es bei Kranken- und Rentenversicherung, wo es darauf ankommt, ob die Selbstständigkeit den Schwerpunkt bildet. Diesen Teil sollten Sie mit Ihrer Krankenkasse klären, bevor Sie den Umfang ausweiten.

Ja, aber nur mit Meldung. Der Versicherungsschutz gilt für die Tätigkeit, die im Vertrag steht; wer ein neues Feld aufnimmt oder ein altes aufgibt, muss das anzeigen, sonst entsteht die Lücke genau dort, wo das Neue passiert. In der Gründungsphase gehört diese Nachricht zur Routine und nicht zur Ausnahme.

Am Anfang zählt die Reihenfolge mehr als die Summe: Die Haftpflicht wird nach geplanter Tätigkeit, erwartetem Umsatz und Startteam eingestuft — bei Gründungen naturgemäß mit Schätzwerten, die später angepasst werden. Inhalts- und Rechtsschutzdeckung folgen, sobald Werte und Verträge da sind. Die Deckungssummen der Betriebshaftpflicht finden Sie in deren Kostenübersicht. Mit Ihrem Businessplan rechnen wir das Startpaket und markieren, was wirklich vor dem ersten Auftrag stehen muss.

Möglich ist das, nur beginnt der Schutz frühestens mit dem Vertrag — für alles, was vorher passiert ist, gibt es keine rückwirkende Deckung. Der Zeitpunkt, an dem das Risiko entsteht, ist die Aufnahme der Tätigkeit, nicht der erste Zahlungseingang. Wenn das Budget knapp ist, ist die ehrlichere Frage, welcher Vertrag zuerst kommt, nicht ob überhaupt einer kommt.

Dieselben wie später, denn das Schadenrisiko startet nicht im Miniaturformat mit: Der erste Auftrag kann denselben Personen- oder Sachschaden auslösen wie der hundertste. Was am Anfang klein sein darf, sind die versicherten Eigenwerte — Einrichtung, Lager und Technik wachsen mit und werden nachgemeldet. Bei der Haftpflichtsumme von Beginn an ordentlich zu wählen kostet in der Gründungsphase wenig und erspart die gefährlichste aller Notizen: „Summe später erhöhen".