Versicherungen für Pflegedienste – die fremde Wohnung als Arbeitsplatz

Für ihre Tätigkeit im Auftrag des Dienstes in der Regel ja. Eine eigene Deckung brauchen sie, sobald sie daneben auf eigene Rechnung pflegen — bei Zusatzdiensten am Wochenende kommt das häufig vor und ist der klassische Fall, in dem beide Seiten von einer Absicherung ausgehen, die es so nicht gibt.

Nach außen der Dienst als Auftragnehmer — die Klientin oder ihr Vermieter wendet sich an das Unternehmen, nicht an die einzelne Kraft. Im Innenverhältnis entlastet der innerbetriebliche Schadensausgleich Beschäftigte bei betrieblich veranlasster Tätigkeit weitgehend. Für den Betrieb heißt das: Die Forderung landet bei Ihnen, unabhängig davon, wer den Eimer umgestoßen hat.

Fremde Schlüssel gelten in vielen Verträgen nur nach ausdrücklicher Vereinbarung und mit einer eigenen Obergrenze — teuer wird ohnehin nicht der Schlüssel, sondern die Schließanlage. Wenn Ihr Dienst Schlüsselgewalt für viele Wohnungen hat, gehört diese Position vor Abschluss auf den Tisch. Wir fragen von uns aus danach, weil sie regelmäßig vergessen wird.

Zwei Größen ziehen sich durch alle Bausteine: die Zahl Ihrer Pflegekräfte und die Fahrzeuge für die Touren. Die Berufshaftpflicht wird nach Berufsgruppe, Summe und Bausteinen gerechnet, die Fahrzeuge nach Nutzung und Schadenverlauf, die Unfalldeckung pro Kopf. Die Summenstufen der Berufshaftpflicht stehen in deren Kostenübersicht. Mit Teamgröße und Tourenfuhrpark machen wir daraus eine konkrete Monatsrechnung für Ihren Dienst.

Nein, und das ist eine der häufigsten Lücken in ambulanten Diensten. Wer sein privates Fahrzeug dienstlich einsetzt, fährt mit einem Vertrag, der auf private Nutzung kalkuliert ist, und trägt im Schadenfall Selbstbeteiligung und Rückstufung selbst. Regeln lässt sich das über eine Dienstreise-Kaskodeckung des Betriebs oder über eigene Firmenfahrzeuge — beides gehört geklärt, bevor der erste Schaden passiert.

Dieselbe Architektur wie beim großen Träger, nur kleiner skaliert: Berufshaftpflicht für die Pflege, Schlüsselbaustein für die Wohnungen, Klärung der Fahrzeugfrage — denn jede einzelne Tour trägt das volle Risiko eines Pflegefehlers oder Sturzes, unabhängig davon, wie viele Touren es gibt. Beim kleinen Dienst zählt zusätzlich, dass der Ausfall der Inhaberin schwerer wiegt; auch das gehört ins Gesamtbild. Der Beitrag folgt der Zahl der Mitarbeitenden.

Die Pflege arbeitet an den verletzlichsten Menschen überhaupt — ein Medikationsfehler, ein Sturz beim Transfer oder eine übersehene Druckstelle kann bleibende Schäden bedeuten, und die Ansprüche stellen dann oft nicht die Betroffenen selbst, sondern Kassen und Sozialversicherungsträger im Rückgriff. Diese Regressforderungen erreichen erhebliche Höhen. Deshalb gilt: Personenschadensumme großzügig wählen; bei den Sachwerten des Dienstes darf gespart werden.