Versicherungen für Freiberufler und Selbstständige – Sie sind der Betrieb

Das hängt am Beruf, nicht am Umsatz. Für Anwältinnen, Steuerberater, Wirtschaftsprüferinnen, Ärztinnen, Hebammen sowie Architekten und beratende Ingenieurinnen ist eine Absicherung Zulassungs- oder Berufsvoraussetzung. Für Medien-, Sprach- und viele Kreativberufe gibt es keine solche Pflicht — dort entscheidet der Auftrag: Rahmenverträge größerer Kunden verlangen den Nachweis regelmäßig trotzdem.

In aller Regel nicht. Die Betriebshaftpflicht Ihres Auftraggebers versichert dessen Betrieb und dessen Beschäftigte; als selbstständige Auftragnehmerin sind Sie für diesen Vertrag eine Dritte. Prüfen Sie stattdessen Ihren Rahmenvertrag: Häufig ist dort eine eigene Deckung samt Mindestsumme verlangt, und der Nachweis wird vor dem ersten Einsatz abgefragt.

Für den privaten Teil ja, für den beruflichen nicht. Beide Verträge sind auf das Privatleben zugeschnitten und klammern die selbstständige Tätigkeit aus; das betrifft den Schaden, den Sie im Auftrag verursachen, genauso wie die Geräte, mit denen Sie arbeiten. Die Trennlinie verläuft nicht an der Wohnungstür, sondern an der Frage, ob Sie gerade beruflich tätig waren.

Ihr Berufsbild ist die Rechengrundlage: Die Berufshaftpflicht stuft nach Berufsgruppe, Versicherungssumme und Bausteinen ein; beratende Berufe ergänzen die Vermögensschaden-Deckung nach Honorarvolumen und Deckungssumme. Wer vom Homeoffice aus arbeitet, braucht oft weniger Bausteine, als der Katalog hergibt. Die Summen je Linie zeigt die Kostenübersicht der Berufshaftpflicht. Mit Beruf und Auftragsvolumen rechnen wir Ihre Absicherung passgenau.

Damit ist zu rechnen, denn Fehler zeigen sich oft Jahre später. Entscheidend ist, ob Ihr Vertrag Ansprüche noch trägt, die nach seinem Ende gemeldet werden; bei den Pflichtversicherungen der beratenden Berufe ist eine Nachhaftung vorgeschrieben, sonst muss sie vereinbart werden. Bevor ein Vertrag gekündigt oder umgestellt wird, sehen wir uns genau diesen Punkt an.

An den Folgen Ihres Rats oder Werks beim Auftraggeber: Ein Übersetzungsfehler in einem Vertragstext, eine fehlerhafte Berechnung, ein verpasster Abgabetermin — der Schaden entsteht im Geschäft des Kunden und skaliert mit dessen Größe, nicht mit Ihrem Honorar. Wer für Konzerne arbeitet, braucht deshalb mehr Höhe als bei Privatkundschaft, auch als Einzelperson. Ihre Auftraggeberstruktur ist die Grundlage, auf der wir die Summe festmachen.